【重要】結婚したら夫婦で保険の加入・相談・見直しが必要？！

結婚すると、保険について考える機会が増えます。

というのも、自分一人だと、特に保険について考えてこなかった人も多いでしょう。

それが家族ができると守るものも増えるので、万が一に備えて、保険加入を検討する人も増えます。

自分一人だとどうなってもいいと思うかもしれませんが、家族がいるとそうはいきません。

今回は、そんな結婚後の保険について、既婚の私の体験談も交えて紹介していきます。

保険の種類

簡単にですが、主に検討するであろう保険の種類について紹介します。

生命(死亡)保険

被保険者が死亡したり、高度な病気(※定義は加入する保険によって異なる)になった場合に一定の保険がおります。

あまり想像したくないですが、この保険がおりる＝被保険者はかなりの重症なので、保険を受け取れる状態にないことが多いです。

そのため、保険加入時に、受け取り人を指定しておき、保険がおりる際は、その人が受け取れるようになっています。

がん保険

これは読んで字の如くですが、がんになった際に、保険がおります。

診断時・入院時・手術時・治療時の各フェーズに応じて、保険金がおります。
※ただ、加入するプランによって、変動アリ

がんは、本当に恐ろしい病気ですし、多くの日本人がガンで亡くなっています。

進行度が高いと、助かる確率も非常に低く、治療の期間も長くなり、金額も高額です。

そのような場合に備える保険になります。

医療保険

医療保険は、がん保険に少し似ていますが、がん以外の病気もカバーできる保険です。

こちらも加入するプランによってカバーの範囲・金額が異なります。

学資保険

これは子供がいる人向けの保険になります。

年間、子供にかかるお金は1,000万とよく聞きますよね。

その大半は、教育費です。

特に大学進学などに大金がかかるので、その時期まで積み立てを行い、満期の保険金を受け取ることができます。

節目節目で受け取る、どこかのタイミングで一気に受け取るなど、自分で設定することが可能です。

他にも細かいものも合わせると、まだまだありますが、主なものを挙げさせていただきました。

結婚後に夫婦で保険を検討するメリット

夫婦で保険について考えることでどんなメリットがあるでしょうか。

いくつか挙げていきます。

将来のリスクを軽減できる

保険の紹介部分でも記載したように、結婚後の生活には、マイホームの購入、子どもの教育費、老後の生活など多くのライフイベントがあります。

それぞれのイベントに合わせた保険を選ぶことで、将来的な安心感が得られます。

もちろん、ライフイベントだけでなく、万が一の病気や事故へのリンク軽減にもなります。

強制力がかかる

保険料を一定額払いこむことで、そのお金を他の用途に回すことがないです。

保険の代わりに自分で貯金することも可能ですが、何か重大な支払いが発生した際、そちらに支払いが回ってしまう場合があります。

保険として払込みをしておけばそのようなことは避けられます。

お互いの考えがシェアできる

保険の話をすることは、思い描いている将来を話すことにつながります。

その話をすることで、お互いがどのように考えているかがわかるようになります。

そこでお互いの意見を擦り合わせて、将来に向けて歩幅を揃えることが可能です。

投資にもつながる

昔は、掛け捨てといって、毎月定額を支払うタイプの保険が主流でした。

しかし、最近は積み立て保険に加入する人も増えています。

積立にすると、払い込んだ保険料を保険会社の方で運用してくれて、運用がうまくいけば、払い込んだ額＋αでお金が返ってくることがあります。

結婚後、夫婦で保険を選ぶ際のポイント

保険を選ぶ際には、以下のポイントを意識すると良いでしょう。

独身時代の加入保険の確認

独身時代に保険に入っている可能性がある場合は、まずはそこから確認しましょう。

すでに加入している似たような保険に重複して入ることは避けましょう。

また、自分で保険に加入していなくても、親名義で、自分も被保険者になっていることがあるので、親にも確認するのがオススメです。

必要保障額を計算する

家庭の収入や支出を基に、万が一の場合に必要な金額を計算します。

生活費
子どもの教育費
医療費や介護費用
住宅ローンの残債

などを考慮するのが良いでしょう。

保険を理解する

専門家に保険の相談をして、理解を深めるのも大事ですが、自分での理解も怠らないようにしましょう。

自分で知識をつけることで、加入時に、自分の知識と照らし合わせることが可能です。

自分の知識が良い保険加入につながることも多いので、専門家に聞きつつ、自分での理解も深めていってください。

保険の優先順位を決める

お金に余裕があれば、あらゆるリスクに備えて、保険に加入することができます。

しかし、実際はそんなに余裕がある人は少ないでしょう。

そのため、優先順位をつけて、どの保険に加入するかを決めていきましょう。

専門家に話を聞く

自分での理解と同時に、専門家の話を聞くのも大事です。

自分で理解しようとしても、保険は複雑なものが多いので、専門家に頼ることも必要でしょう。

無理のない保険設定

保険料が高すぎると家計を圧迫し、途中で契約を解約せざるを得なくなることもあります。

途中解約すると、損することも多いので注意です。

収入の5〜10％を目安にすると、無理のない保険料設定が可能です。

年齢や体調によって保険料は大きく変わる

私個人としては、保険の一番難しいところはココだと思います。

年齢や過去の病歴によって同じ保険に加入しようとしても大きく金額は変わります。

同じ保険内容なんだから、いつ入っても一緒でしょ？と思う人もいるかもしれませんが、それは間違いです。

一度、保険会社の立場に立ってみましょう。

1回がんの診断を受けた人が、またがんにかかるかもしれないので、新規で保険加入を申し込んできたとしましょう。

保険加入後、すぐにがんにかかったら、保険料をほとんどもらっていない状態で、すぐに保険金を被保険者に支払わなければなりません。

そうなると、保険会社からすると、大赤字です。

そうならないために、保険会社は年齢や病歴で大きく保険金を変動せざるを得えません。

保険会社の方もなるべくリスクを回避して、保険加入を進める必要があるわけです。

実際、保険に入る時は年齢はもちろん、病歴などについて嘘・偽りがないかの確認をされます。

今の話を簡潔にまとめると、若くて健康だと保険料が安く、年配で病気がちだと保険料が高いです。

なので、保険に加入するタイミングって難しいんです。

早すぎても保険を使う可能性が低いので意味がないですし、逆に遅すぎたり、病歴があると、保険料がとんでもなく高くなります。

そのため、実際の保険加入の有無は置いておいて、相談だけは早くして、実際の値段感などを把握しておくことが大事だと思います。

既婚&保険加入者からのアドバイス

最後に、既婚で保険に加入している私の加入状況とアドバイスを添えておきます。

今は、夫婦ともに、生命保険とがん保険に入っています。

生命保険は何かあった場合にお互いのために、がん保険は、家系にがんがいるので、自分もなる可能性があるためです。

保険選びは本当に難しいです。

結婚したタイミングで考えますし、保険の話も自然に増えてきます。

まずは知識をつけて、専門家に話を聞くの大切でしょう。

私も独身時代に、保険選びに1度失敗しており、途中解約して、結局払い込んだお金よりマイナスでお金が返ってきたことがあります。

そのようなことを踏まえて、何点か箇条書きでお伝えします。

・途中解約すると解約金がかかり損する可能性大なので、長期加入を前提に考える

・保険金支払い方法について確認しておく(銀行振込だとポイントつかないけど、カード支払いだとポイントつくなどの兼ね合い)

・保険の話をしていると、メリットばかりに見えるが、リスク(途中解約金の有無など含む)についても確認しておく

・親への保険確認をする(私の場合は、親が私の分も医療保険に加入してくれていた)

・健康な状態の時に話だけでも早く聞く(病気をしてから保険について考える人が多いが、その時点で相談・加入を検討すると、保険料が高額で、時すでに遅しです)

まとめ：結婚したら夫婦で保険について考えよう

ここまで、保険の種類・メリット・デメリット・ポイントについてまとめてきました。

保険選びを後回しにする人も多く、独身の時は考えもしなかった人がほとんどかもしれません。

結婚したタイミングで必ず話には上がるので、そのままの勢いで後回しにせず、専門家などへ相談するのが吉です。

もちろん結婚前提で同棲しているタイミングなどでも良いです。

夫婦で保険を相談することは、家族の未来を守るために欠かせないプロセスであり、万が一のリスクにも安心して備えることができます。

本記事を参考に、ぜひ夫婦で保険について話し合ってみてください。

そして必要に応じて専門家の力を借り、最適な保険プランを見つけてください。